Le rachat de crédit regroupe plusieurs dettes en une seule, avec une mensualité unique, souvent plus basse mais étalée plus longtemps. Pour un fiché FICP, le rachat proposé par une banque ou un courtier est en règle générale refusé : l'inscription révèle précisément l'incident que l'opération prétend résoudre.
Il existe pourtant une voie légale de regroupement : le traitement du surendettement par la commission de la Banque de France, qui peut aboutir à un plan unique, parfois avec réduction ou suppression des intérêts. Cette page compare les deux chemins avec un exemple de 25 300 euros de dettes et explique à qui s'adresser.
Comparer le rachat bancaire et le plan de surendettement
Un rachat bancaire est un nouveau crédit, qui rembourse les anciens et crée une dette plus longue. Un plan de surendettement est une décision de procédure qui organise le remboursement et peut geler les poursuites. Les deux répondent à des situations différentes, et on ne choisit pas librement entre eux selon son humeur.
Quand le rachat bancaire reste ouvert
Un rachat est envisageable si le dossier n'est pas fiché, si les revenus sont stables et si le taux d'endettement reste supportable après regroupement. Le gain recherché est une mensualité plus basse. Il se paie en durée et en coût total, comme le montrent les chiffres de l'exemple ci-dessous.
Un cas à 25 300 euros
Exemple illustratif pour un salarié à 2 300 euros nets : un prêt personnel de 9 000 euros (280 euros par mois), un crédit auto de 11 000 euros (340 euros), un revolving de 3 500 euros (150 euros) et une carte de magasin de 1 800 euros (90 euros). Les mensualités totalisent 860 euros, soit 37 % des revenus.
| Scénario | Mensualité exemple | Durée | Lecture |
|---|---|---|---|
| Situation actuelle, quatre crédits | 860 euros | variable | 37 % des revenus, risque d'impayé |
| Rachat bancaire à 6 % illustratif | environ 333 euros | 96 mois | Coût total proche de 31 900 euros |
| Plan de surendettement sans intérêts | environ 301 euros | 84 mois | 25 300 euros remboursés, sans intérêts |
Pourquoi les chiffres ne sont pas toute l'histoire
Dans l'exemple, la mensualité tombe de 860 à environ 333 euros, mais la durée passe à huit ans. Un plan de surendettement coûte moins, mais impose des contraintes strictes : interdiction de nouveaux crédits, suivi, inscription au fichier pendant la durée du plan. Le moins cher n'est pas toujours accessible.
Ce que le fichage change pour un regroupement
Un établissement de crédit qui rachète des dettes à une personne inscrite doit consulter le fichier et vérifier la solvabilité. Avec une inscription active, il décline. Les sociétés de regroupement qui acceptent « tous les profils » facturent souvent des frais élevés, ou proposent un prêt garanti par un bien immobilier, au risque de perdre le logement.
Le rachat avec garantie hypothécaire
Un propriétaire peut regrouper ses dettes dans un prêt adossé à l'hypothèque sur son logement. Le taux est parfois plus bas, mais le risque est maximal : en cas d'impayé, le bien peut être saisi. Cette opération transforme des dettes de consommation en dette garantie par la maison, ce qui doit faire réfléchir longuement.
Procédure pas à pas si le rachat bancaire est fermé
- Listez toutes les dettes avec le capital restant, la mensualité, le taux et le créancier.
- Calculez vos revenus, charges fixes et reste à vivre mensuel.
- Rencontrez un Point Conseil Budget, gratuit, pour valider l'analyse.
- Négociez directement avec chaque créancier un étalement, quand c'est possible.
- Si le total devient impossible à rembourser, déposez un dossier de surendettement.
- Respectez les décisions de la commission et ne souscrivez aucun crédit sans son accord.
Refus et erreurs fréquentes autour du regroupement
Le refus se justifie souvent par un endettement déjà au-delà du supportable, un défaut de paiement récent ou l'inscription au fichier. Les erreurs sont d'une autre nature : regrouper sans traiter la cause, par exemple un budget structurellement déficitaire, et rouvrir les crédits ensuite. On se retrouve alors avec l'ancienne dette en plus de la nouvelle.
Le piège de la mensualité basse
Réduire la mensualité de moitié en allongeant la durée donne un soulagement immédiat, et une facture totale plus lourde. Comparez toujours le coût total de l'opération avec celui des crédits actuels jusqu'à leur terme. Un rachat n'est utile que si la durée allongée est supportable.
Les courtiers et frais d'avance
Un courtier rémunéré sur résultat ne doit pas demander de frais avant l'obtention du prêt. Vérifiez son immatriculation à l'ORIAS, lisez le mandat avant de signer, et ne payez aucune somme par coupon prépayé. Beaucoup de fichés perdent quelques centaines d'euros avec de faux courtiers.
Solutions alternatives avant ou à la place du rachat
Parler à chaque créancier est souvent plus efficace qu'on ne le pense. Un échéancier écrit sur la dette la plus petite, un report de mensualité de quelques mois ou une renégociation du taux peuvent suffire. Les services sociaux de la ville, la CAF et l'employeur peuvent apporter une aide ponctuelle.
Le microcrédit personnel finance rarement le remboursement de dettes, mais peut servir à un projet qui stabilise le budget, comme la réparation d'un véhicule de travail. Le prêt entre proches, avec un échéancier formalisé, peut aussi remplacer un crédit à taux élevé. Pour les dettes lourdes, la procédure de surendettement reste l'outil principal.
Rétablissement personnel : le dernier recours
Quand la situation est irrémédiablement compromise, la commission peut orienter vers un rétablissement personnel, qui efface les dettes sous conditions, avec ou sans liquidation judiciaire. L'effacement a des conséquences pour le fichier et pour l'accès futur au crédit ; mesurez-les avec un conseiller avant de choisir cette voie.
Un dernier conseil de méthode : gardez une trace écrite de chaque échange avec un créancier ou un conseiller, avec la date, le nom de l'interlocuteur et l'engagement pris. En cas de désaccord sur un montant ou un échéancier, ce journal sert de preuve devant la commission, un médiateur ou un juge, et il évite de repartir de zéro à chaque appel.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit d'un fiché
Un fiché peut-il racheter ses crédits ? Un rachat bancaire est en règle générale refusé. Le dossier de surendettement est la voie légale de regroupement quand les dettes ne peuvent plus être remboursées.
Un rachat fait-il disparaître le FICP ? Non. Seule la régularisation de l'incident, ou l'échéance de cinq ans, met fin à l'inscription. Un rachat qui solde la dette en défaut peut permettre une radiation anticipée si le règlement est complet.
Le surendettement bloque-t-il les poursuites ? La recevabilité du dossier suspend en principe les procédures d'exécution et d'expulsion pendant l'instruction. Les effets précis dépendent de la décision de la commission.
Quelle durée pour un plan de surendettement ? Le plan peut s'étendre sur plusieurs années, jusqu'à sept ans au maximum selon la loi. L'inscription au fichier dure pendant le plan.
Dois-je prévenir mes créanciers avant de déposer le dossier ? Ce n'est pas obligatoire, mais un échange loyal facilite la suite. Le dépôt informe la commission, qui contacte elle-même les créanciers.
Organismes et services à contacter
- Crédit Municipal de Lille : Crédit municipal proposant un microcrédit solidaire aux habitants de la métropole lilloise à revenus modestes (mobilité, logement, formation, santé, gestion budgétaire), avec un agent social qui suit l'emprunteur.
- Emmaüs Connect : Association proposant aux personnes fragilisées une connexion à prix solidaire, du matériel reconditionné à bas coût et un apprentissage gratuit du numérique, pour réduire certaines dépenses.